[摘要] 租房也能贷款了——建行深圳分行发布了个人住房租赁贷款“按居贷”。据《人民日报》报道,租房贷款将对符合条件、有长租需求的个人发放,旨在培育和发展长租市场。贷款覆盖整个长租期限,贷款时间最长10年,单户最高额度100万元,利率优于同期个人住房按揭贷款,贷款根据信用发放,免抵押。
租房也能贷款了——建行深圳分行发布了个人住房租赁贷款“按居贷”。据《人民日报》报道,租房贷款将对符合条件、有长租需求的个人发放,旨在培育和发展长租市场。贷款覆盖整个长租期限,贷款时间最长10年,单户额度100万元,利率优于同期个人住房按揭贷款,贷款根据信用发放,免抵押。
在国人的传统认知里,购房之所以需要按揭贷款,是因为资金不足,所以要用未来的收入预期来满足当期的购房需求,这在世界皆然。而且这类贷款,基本都以购房作为抵押物,在风险上是相对可控的。而租房则与基本的居住需求挂钩,决定房租涨跌的不是投资因素,而是一个城市实际的收入水平,换句话说,租房并不需要通过杠杆来实现需求。
当然,这是就一般情况而言,租房贷之所以横空出世,一大背景是长租公寓的涌现。作为推进租购并举机制的重要组成部分,长租公寓对于培育我国住房租赁市场有着积极作用,稳定的房租价格机制,相对长期的租赁期限,对于租赁市场的差异化发展以及保障租赁权益都有着积极意义。
既然作为长租公寓,那么少则一年多则数年的一次性租金对于租客的压力可想而知,租房贷的到来，无疑能解决这一问题。
从乐观的角度来看,租房贷还有其他方面的积极作用,比如便于长租公寓的运营方回笼资金,由此在银行与租房机构之间形成良好的信用链条。所以此番“按居贷”的合作对象基本都属于机构,尚未面向个人租房者开放。如果这一模式能够运转良好,对于市场健康发展想必会有积极作用。
不过,在肯定这一创新的积极意义的同时,也必须做出一些提醒。要知道,消费贷以及各种变形违规进入楼市,已经不是个案。租房贷作为一种消费贷款,而且不需抵押,能获得100万元的额度,加上比住房贷款还要低的利率,面对这种强烈的利益诱惑,如何避免被违规套现,甚至变成另一种“首付贷”,违规进入住房交易市场的可能？
既然目前租房贷只是面向机构,而且贷款直接交付给运营方,而且对于贷款者也会有相对完善的审核机制,那么这一道德风险应该能在很大程度上得到规避。不过,租房贷这一创新如果未来要面向集体用地租赁住房或者个人租赁住房发展,那就有必要做好制度层面的防范。
当然,租房贷是一款基于金融创新的市场产品,在市场中是否叫好又叫座,能否规避上述的一系列风险,可以通过市场的检验加以识别,大可不必担心。
其实,租赁市场的建设是一套完整的体系,租房贷只是其中的一小部分,其他诸如租赁立法、阳光租房交易平台、租售同权、租赁供给主体多元化等等,无疑更加重要,也更需给予特别关注。
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